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来源: 南方日报网络版     时间:2019-11-09 01:06:23

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保险回归保险本源

近日,保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,对人身险产品设计提出了“四项鼓励七项注意”,引发了整个保险市场极大震动

话不多说,先看一些政策解读

一、保险产品设计以消费者需求为中心要求保险公司产品设计回归保险本源,关注客户的风险保障需求,而不是以产品为中心

二、利好定期寿险、终身寿险保监会鼓励保险公司开发和发展的定期寿险产品、终身寿险产品

预测,定期寿险、终身寿险将会迎来销售的高峰

三、有健康生活方式的人买保险会更实惠未来买保险会面临更加细分的核保,健康状况、吸烟状况等都会影响费率

也就是说,以后有健康生活方式的人买保险会比较便宜,文件上就明确提到吸烟状况,非吸烟者和吸烟者相比,前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品

在此建议,吸烟客户尽快投保,趁目前大多数产品还未对吸烟状况进行区别,可享受平均费率,否则今后投保,因为吸烟,将会面临更高的费率

另外,保险公司鼓励客户积极锻炼,如健步走,并通过APP实时监测,对这类人群,保险费率业也会有优惠

四、国家鼓励做好养老年金市场这在一定程度上说明,国家已经意识到未来养老的困境,在鼓励大家做好养老规划

建议可以趁着年轻做好养老规划,投保商业保险来补充养老金

五、产品将有较大调整目前市场上有很多年金产品为了提升吸引力,做到了随缴随返,缴费当年,就给予一定比例的返还

这一规定将秒杀市场上一大批年金保险!年金保单生效5年后才可以领取生存金

生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20%的产品,在限期整改的10月1日内,将会面临整改

万能险、投连险只能作为一个独立险种销售,不能附加了

对于附加万能险账户的保险产品,这将是一个非常大的打击,目前市面上中小险企的主打产品当中,就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的

目前在售的年金险产品,以泰康人寿“汇赢年金”为例就很明显:一 固定返还: 1、 生存金: 0—105周岁每年给付保额的30% 2、 首年特别金:首年末给付保额的30% 3、 交费奖励金:交费期内,每年给付年交保费的6% 4、 祝寿金: 60、70、80周岁分别给付保额100%,合计保额300%二 年年分红: 保险公司根据每年的实际的经营状况,将不低于当年度可分配盈余的70%分配给保单持有人

三 金账户 : 年度保底利率3.0%,目前收益5%,历史最高收益5.6%

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很显然,在售的年金险产品,这四个优势都不符合新的政策

新的政策要求:一、必须5年后领取二、领取不能超过所交保费的20%三、没有明确规定四、万能险不能作为附加险形式继续销售这明显针对目前最受欢迎的年金险,保险姓保不是一句空话,监管政策越来越针对收益型产品,但老百姓最需要的就是这种产品呀,不说了,吐槽解决不了问题,还是说说能做的吧

根据文件精神,目前不符合要求的产品需要在2017年10月1日之前完成整改,说白了,就是要停售了

那么眼下的事就是抓紧买吧

六、保险产品的命名和宣传更规范保险公司在对产品进行组合销售的,应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”

七、险企须在10月1日前完成整改新产品都要按规矩来啦,目前还在销售的产品,最迟在2017年10月1日完成整改

保险行业即将面临一轮产品退市潮,但是离10月1日还有一段时间的缓冲期,保险公司可以进行新旧产品的续接

重点提示:现在不是犹豫买不买的问题,是犹豫买多少的问题

最后附上文件全文:明天精彩继续……一滴水可以荡漾整个湖面,一篇文章分享可以触动无数心灵

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